Банк комиссия за обслуживание пакета услуг. Комиссии за банковское обслуживание: законные и не очень

Комиссионные доходы для банков являются ключевым источником формирования прибыли наряду с процентными выплатами по кредитам. При этом банки постоянно стараются наращивать комиссионную выручку. Ведь в отличие от кредитов, где необходимо формировать обязательные резервы на возможные потери, при оказании услуг, за которые банки получают комиссионное вознаграждение, никакой дополнительной нагрузки не возникает. Но далеко не все банковские комиссии являются законными. Мы расскажем, за что банки вправе взимать комиссию, а за что - нет.

На практике нередко банки с целью увеличения выручки пытаются получить с клиентов вознаграждение за стандартные операции, которые не имеют самостоятельной имущественной ценности и не влекут за собой какого-либо иного положительного экономического эффекта. Такие технические операции, по сути, направлены на выполнение банком своих же обязательств перед клиентом, поэтому их нельзя рассматривать в качестве самостоятельных услуг в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ.

В пункте 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 , высшие арбитры изложили следующую правовую позицию. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что перечень возможных сделок, которые вправе совершать кредитная организация, является открытым и не исчерпывается только теми, что прямо предусмотрены данной статьей. А в пункте 1 ст. 29 данного закона установлено, что размер комиссионного вознаграждения по своим операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом.

Критерии для банковской комиссии

Исходя из анализа сложившейся судебной практики, можно выделить следующие основные критерии правомерности установления и взимания кредитными организациями комиссий за выполнение тех или иных операций:

Оказание банком отдельной услуги, не вытекающей из его прямых обязанностей по кредитному договору и не предусмотренной законом или иным нормативным правовым актом РФ;

Наличие у такой услуги самостоятельной потребительской ценности;

Добровольное согласие клиента с ней, наличие у него реальной возможности от нее отказаться.

Если предлагаемая банком операция соответствует указанным критериям, он вправе за нее устанавливать и взимать плату. В противном случае такого права у него нет, а удержанная комиссия для него составляет неосновательное обогащение, которое по требованию подлежит возврату. При этом на сумму неосновательного обогащения также могут быть начислены проценты по ключевой ставке ЦБ РФ в соответствии со ст. 395 и п. 1 ст. 1109 ГК РФ.

Таким образом, действия, которые осуществляются банком исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика не создают. Такие действия не являются обязательствами банка перед заемщиком (ст. 307 ГК РФ), услугами банка в смысле п. 1 ст. 779 ГК РФ, вследствие чего не требуют и какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны заемщика.

Внимание на условия договора!

Клиент должен перед проведением расчетных операций внимательно знакомиться с тарифами банка, поскольку уже после их совершения он не сможет оспорить правомерность взимания с него комиссий, если они не противоречат закону и соответствуют условиям договора. Например, в банковской практике широко распространена комиссия, взимаемая за перевод или снятие клиентом денег, поступивших на его счет от получателей из сторонних кредитных организаций и не связанных с выплатой заработка или выплат из бюджета, при условии, что такие поступления на его счете находились менее месяца или иного периода времени.

Размер комиссионного вознаграждения банка за выполнение такого перевода может варьироваться от 10% от его суммы и выше. Указанные транзакции - зачисление на счет клиента поступивших для него денежных средств со счетов в иных кредитных организациях - являются самостоятельными банковскими операциями. В связи с этим банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение, рассчитываемое им определенным образом, в том числе с учетом количества времени нахождения поступивших денег на счете клиента (решение Советского районного суда г. Казани от 12.02.2018 по делу № 2-1735/2018).

Добровольно заключив с банком договор, клиент тем самым соглашается со всеми условиями обслуживания, включая тарифы за проведение расчетных операций, поэтому уже после их совершения он будет не вправе ставить вопрос о возврате удержанной с него платы (Определение Московского городского суда от 14.12.2017 № 4Г-16353/2017). В такой ситуации считается, что клиент, направляя банку платежный документ, тем самым соглашается с условиями проведения расчетной операции, включая размер комиссионного вознаграждения.

В случае спора суд также обязательно примет во внимание сложившуюся в отношениях сторон практику, давал ли клиент банку аналогичные поручения ранее и в каком размере оплачивал его услуги. И если выяснится, что клиент ранее соглашался на уплату комиссии за аналогичные операции, то суд посчитает неразумным оспаривать отдельно взятую транзакцию (постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.12.2015 по делу № А05-3957/2015).

Необходимо отметить, что все условия договора банковского счета, которые ущемляют интересы клиента, он должен оспаривать, не дожидаясь их применения банком, поскольку в дальнейшем тот всегда сможет сослаться на то, что непринятие клиентом такой меры свидетельствует о его фактическом согласии с ним. В силу п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Применительно к отношениям клиента с банком, вытекающим из заключенного между ними договора банковского счета, данное законоположение означает, что заключение и исполнение клиентом такой сделки без замечаний позволяет сделать вывод об отсутствии у него возражений относительно спорных условий (постановление АС Волго-Вятского округа от 12.02.2018 № Ф01-6738/2017).

Особенности договора счета эскроу

Применительно к конструкции договора банковского счета эскроу банк, как правило, оказывает своим клиентам следующие самостоятельные услуги:

Прием и передача документов;

Проверка предусмотренных сделкой оснований для выдачи депонируемых денежных средств. Плату за такие услуги банк устанавливает в виде фиксированного платежа либо как процент от общей суммы, что не противоречит положениям ст. 851 ГК РФ. Предоставление данных услуг имеет очевидную имущественную ценность для клиента, который обращается к банку как профессиональному посреднику для использования механизма эскроу с целью защиты своих имущественных интересов, поэтому банк правомерно устанавливает за них комиссионное вознаграждение.

Помимо названных услуг банк также совершает по договору банковского счета эскроу такие операции, как увеличение депонируемой суммы по договору, продление срока его действия, а также внесение иных изменений и дополнений путем заключения дополнительных соглашений. Совершать такие операции банк не обязан в силу закона, и, по своей сути, они в определенных случаях влекут возложение на него дополнительных имущественных обязанностей, как, например, увеличение размера депонируемой суммы, расширение перечня оснований, по которым банк устанавливает наличие или отсутствие у бенефициара прав на получение денежных средств со счета.

Очевидно, что в такой ситуации банк вправе рассчитывать на получение комиссионного вознаграждения за оказанные клиенту услуги, в отличие от таких стандартных операций, как выдача выписок и справок по счету эскроу, проведение платежа в пользу бенефициара и другие технические действия, которые охватываются его основными обязанностями. Некоторые банки взимают комиссию непосредственно за исполнение условий по договору банковского счета эскроу, что также не противоречит закону, поскольку такие действия можно рассматривать в качестве совершения операций с денежными средствами клиента на его счете (ст. 851 ГК РФ).

Комиссия за прием и пересчет денег

Как показывает практика, банки зачастую взимают комиссию за прием и пересчет наличных денег для их последующего зачисления на счет клиента в этом же банке. Но суды признают такую комиссию незаконной. Пример - постановление АС Уральского округа от 07.03.2018 № Ф09-756/18. Арбитры указали, что такая техническая операция является, по сути, исполнением самим же банком своего обязательства перед клиентом по принятию поступивших денег. Принятие банком банкнот и монет Банка России по их нарицательной стоимости является его обязанностью в силу закона, и каких-либо дополнительных затрат при осуществлении данной операции он не несет.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Правом на взимание комиссий банк обладает только в случае совершения операций с денежными средствами, находящимися на счете, в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета (п. 1 ст. 851 ГК РФ). Между тем в рассматриваемой ситуации банк, принимая и пересчитывая переданные клиентом наличные денежные средства для их последующего зачисления на его счет, фактически выполняет свою же обязанность, вытекающую из договора банковского счета. Такая обязанность является стандартным действием, имеющим технический характер, ее нельзя рассматривать как самостоятельную услугу, имеющую для клиента потребительскую ценность или создающую для него отдельное имущественное благо, поскольку названная операция выполняется банком в своих интересах.

А в постановлении ФАС Поволжского округа от 24.07.2014 по делу № А65-14750/2013 арбитры указали следующее. Пересчет денежной наличности и ее прием с целью последующего зачисления на счет клиента в банке нельзя рассматривать в качестве отдельных операций, имеющих самостоятельное значение и порождающих для клиента какой-либо полезный экономический эффект. При таких обстоятельствах удержанная с клиента банком комиссия за пересчет и прием наличных денежных средств является незаконной.

Взыскиваем с банка неосновательное обогащение

Оспорить невыгодные тарифы можно в ситуации, когда банк при увеличении тарифов на свои услуги нарушает согласованный в договоре банковского счета порядок их пересмотра, например, разместил их не в том разделе своего официального сайта, который они предусмотрели в договоре. В одном деле клиент заключил с банком договор банковского счета путем присоединения к общим условиям банковского обслуживания, подав подписанное им заявление по типовому образцу.

В данном документе было указано на то, что тарифы размещены в определенном подразделе региональной части официального сайта, в то время как банк в ходе исполнения сделки фактически разместил свои тарифы в другом подразделе, где клиент не мог их сразу увидеть, поскольку к себе их не относил. Более того, при оформлении платежного поручения новый размер комиссии в программе на сайте банка не отображался, поэтому клиент не мог сделать вывод о том, что он должен будет оплатить его услуги в большем размере, чем обычно. При таких обстоятельствах суд признал незаконным удержание банком с клиента комиссии в большем размере, чем это было предусмотрено договором банковского счета, и обязал его вернуть неосновательное обогащение (постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 19.06.2018 № 02АП-3501/2018).

Практике известны случаи, когда клиенты взыскивали с банка неосновательное обогащение в виде взысканных денежных средств в размере большем, чем в действительности причиталось по условиям договора, без оспаривания самой комиссии. Например, в одном деле банк ошибочно применил к операции клиента повышенную комиссию из-за того, что он ее неправильно квалифицировал. В сборнике тарифов на расчетно-кассовое обслуживание было указано на то, что комиссия взимается за перечисление денежных средств со счета клиента на банковские счета физических и юридических лиц, открытые в других кредитных организациях.

Между тем клиент перевел деньги из банка со своего счета на свой же счет в другой кредитной организации и лишь уже после этого осуществил переводы конечным получателям. Такая транзакция не отвечала признакам операции, за совершение которой банк был вправе удержать с него более высокую комиссию, поэтому суд удовлетворил иск клиента о взыскании неосновательного обогащения (постановление АС Поволжского округа от 19.04.2018 № Ф06-31575/2018).

В другом деле банк списал со счета клиента в безакцептном порядке комиссию за совершение операции не сразу после ее совершения, а спустя определенный период времени, когда он увеличил свои тарифы, соответственно, ему оказалось выгодней списать сумму вознаграждения позднее. Суд с таким подходом не согласился, указав на то, что банк действовал недобросовестно в нарушение императивных требований ст. 1 и 10 ГК РФ. Как отметили арбитры, на практике должна быть исключена ситуация, когда кредитная организация совершает действия по наложению на своих контрагентов неразумных ограничений или установлению необоснованных условий реализации ими своих прав.

В рассматриваемом споре банк, кроме того, надлежащим образом не уведомил клиента о предстоящем изменении тарифов на расчетно-кассовое обслуживание, а также не смог обосновать, по каким разумным причинам он был лишен объективной возможности списать сумму причитающейся ему комиссии непосредственно в день совершения операции. Из пункта 4 ст. 1 ГК РФ следует, что никто не вправе извлекать какие-либо преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения. Поскольку действия банка нарушали имущественные интересы клиента, суд обязал его вернуть неосновательное обогащение (постановление АС Центрального округа от 23.05.2018 по делу № А23-3396/2017).

Банковский пакет услуг

Комиссия может устанавливаться банком за подключение клиенту целого пакета банковских услуг, куда, в частности, могут входить:

Установление индивидуального курса конвертации валют;

Замена поврежденных денежных знаков иностранных государств;

Выдача наличных денег через банкоматы объединенной сети;

Проведение транзакции;

Другие операции.

Клиент вправе отказаться в любое время от получения таких услуг на основании п. 1 ст. 782 ГК РФ, в том числе от части услуг, входящих в общий пакет банковского обслуживания, если по условиям соглашения с банком клиенту была предоставлена такая возможность.

В случае одностороннего отказа клиента от банковских услуг он должен компенсировать банку только фактически понесенные им расходы при условии, что они были действительно необходимы и документально подтверждены. Пример - Апелляционное определение Свердловского областного суда от 01.03.2018 по делу № 33-3413/2018. В этом деле банку удалось сохранить часть полученного от клиента комиссионного вознаграждения, поскольку все услуги предоставлялись им в составе целого пакета банковского обслуживания и отказаться тот был вправе от него всего, но не от части входящих в него услуг. Соответственно, и при осуществлении перерасчета ранее уплаченного комиссионного вознаграждения банк правомерно учитывал свои расходы применительно к предоставлению всего комплекса услуг, поскольку иных правил на этот счет условия заключенного между ними договора не предусматривали.

Свои затраты на банковское обслуживание клиента в рамках подключенного ему пакета услуг банк подтвердил справкой о фактически понесенных расходах. Содержащиеся в ней данные были основаны на положениях договора и касались именно того периода, в течение которого клиенту были предоставлены услуги: расходы на персонал, содержание имущества и оборудование, налоги и иные платежи, организационные и управленческие расходы. Поскольку представленный банком расчет стоимости его затрат клиент опровергнуть не смог, доказательств несения расходов на предоставление пакета банковского обслуживания в меньшем размере не представил, суд согласился с позицией банка.

Штрафные санкции под видом комиссии

Под видом комиссионного вознаграждения банк не вправе взимать с клиента платежи, имеющие по своей природе штрафной характер и установленные за нарушение им тех или иных обязательств по договору банковского счета. Неустойка как мера ответственности может быть установлена за конкретные нарушения при условии, что ее размер и порядок применения согласованы в договоре банковского счета. Банк не вправе взимать неустойку, установленную путем ее имплементации в сборник своих тарифов за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (постановление АС Северо-Кавказского округа от 18.01.2018 № Ф08-9573/2017).

Такой правовой позиции придерживаются многие суды. Арбитры отмечают, что введение банком штрафной комиссии через тарифный сборник является нарушением ст. 331 ГК РФ, поскольку соглашение о неустойке должно быть заключено в письменной форме, не соблюдение которой влечет за собой его недействительность. Поскольку банк вправе в одностороннем порядке изменять свои тарифы на оказываемые услуги, что является обычной банковской практикой, включение в тарифный сборник штрафной комиссии позволяет ему извлекать необоснованные преимущества из своей незаконной деятельности в нарушение п. 4 ст. 1 ГК РФ (постановление АС Московского округа от 29.01.2018 № Ф05-20342/2017).

В случае применения данной штрафной комиссии банк своему клиенту никаких самостоятельных услуг, имеющих для него какую-либо имущественную ценность, не оказывает, поскольку для ее удержания он только устанавливает наличие с его стороны определенных нарушений. Поскольку данная комиссия по своей правовой природе является не вознаграждением банка за услуги, а штрафом за нарушение оговоренных в договоре банковского счета обязанностей, вводить ее в том же порядке, что и обычные комиссии, банк не вправе (постановление АС Волго-Вятского округа от 29.01.2018 № Ф01-6237/2017).

В рамках Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризму» банки наделены особыми публично значимыми полномочиями с целью проверки легитимности деятельности своих клиентов, однако они не могут быть ими использованы вопреки их назначению исключительно с целью личного обогащения.

Под предлогом осуществления своих контрольных полномочий банк не вправе произвольно истребовать от клиента документы и сведения, а также вводить штрафы за их непредставление или представлением с нарушением срока. Закон не предусматривает права банка удерживать с клиента комиссионное вознаграждение в качестве меры противодействия легализации преступных доходов (постановление АС Северо-Западного округа от 16.04.2018 № Ф07-2641/2018).

Против банка будет также свидетельствовать тот факт, что наряду с повышенной штрафной комиссией (заградительным тарифом) он удержал с клиента также и обычную комиссию за перевод/выдачу или иную операцию, что позволяет рассматривать такой тариф именно как штраф (постановление АС Московского округа от 29.01.2018 № Ф05-20342/2017).

Соблюдаем очередность

На практике банки иногда не только устанавливают для клиентов незаконные комиссии, но и стараются их удержать в приоритетном порядке по сравнению с требованиями иных кредиторов. Однако банк должен учитывать, что его требование к клиенту об уплате комиссионного вознаграждения за те или иные услуги имеет пониженную очередность в сравнении с иными требованиями, предусмотренными положениями п. 2 ст. 855 ГК РФ.

Так, к примеру, списание денежных средств со счета клиента по исполнительному листу в условиях недостаточного денежного остатка должно быть произведено в порядке четвертой очереди, в то время как удержание банком своего комиссионного вознаграждения - всего лишь к пятой. Если банк в нарушение установленной законом очередности удержал свою комиссию, то его действия являются незаконными. Он обязан вернуть соответствующую денежную сумму с уплатой на нее процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 и 856 ГК РФ (постановление АС Московского округа от 22.03.2018 № Ф05-1773/2018).

Комиссия за обслуживание Пакета услуг списывается ежемесячно. Но заплатив за год вперед, вы сэкономите около 20% стоимости Пакета услуг «Класс!» и 15% стоимости ПУ «Комфорт»

Если вы храните на ваших счетах, включенных в Пакет услуг, определенную для Пакета услуг сумму денег, то обслуживание Пакета может стать абсолютно бесплатным

Вы можете снимать наличные или пополнять все ваши счета через банкоматы Альфа-Банка по любой из ваших расчетных банковских карт

Вы можете открыть карты на имя ваших близких и устанавливать индивидуальные лимиты на каждую карту, управляя расходом средств

Если вы едете в страны Еврозоны, вы можете открыть текущий счет в евро и сделать его счетом пластиковой карты. Если вы едете в Америку, откройте текущий счет в долларах США и сделайте его счетом карты. Так вы сэкономите на конвертации, когда будете расплачиваться за товары и услуги

Не обязательно открывать карты к текущим счетам в каждой валюте - можно открыть несколько счетов и всего одну карту, а затем просто перепривязывать карту к разным счетам, в зависимости от страны, в которую вы направляетесь

В Пакет услуг входит накопительный счет «Мой сейф » с повышенным начислением процентов, который позволяет одновременно накапливать средства и иметь возможность в любой момент снять деньги. Чем выше категория вашего Пакета услуг, тем выше процентная ставка по счету «Мой сейф»

Если вы хотите собрать деньги на что-то конкретное, откройте услугу «Мои цели» в Интернет-банке «Альфа-Клик», дайте название цели вашего накопления (например, «Моя новая машина») и накапливайте деньги на счете «Мой сейф целевой». Вы всегда сможете видеть, как близко или далеко вы находитесь от вашей цели

Вам не нужно идти в банк и писать заявление для смены ПИН-кода, вы можете легко сделать это через банкомат

Если вы любите путешествовать, откройте Пакет услуг и выберите карту Aeroflot - MasterCard - АЛЬФА-БАНК . Чем выше ваш Пакет услуг, тем больше миль вы сможете получать по дебетовым картам Aeroflot - MasterCard - АЛЬФА-БАНК

Если вы планируете отправиться за границу и самостоятельно собираете пакет документов на визу, то справку об остатках на счете для предоставления в Посольство вы можете получить в нашем отделении по состоянию на утро дня обращения. А оформить страховку для себя и своих близких для выезда за рубеж можно не выходя из дома в Альфа-Клик

В рамках Пакета услуг вы можете заказать карту с инновационной технологией бесконтактных платежей платежной системы Visa (Visa PayWave) и/или MasterCard (MasterCard PayPass). Карта не только оснащена магнитной полосой и чипом, но и имеет встроенную антенну, что позволяет проводить оплаты в одно касание

В Альфа-Клике вы можете заказать карту с неповторимым дизайном. Создайте неповторимый стиль своей карты

Добрый день!
Я очень разочарована в банке. Прошу потенциальных клиентов обратить внимание на то, что банк может списывать комиссии за обслуживание, даже если вы выполняете все условия. А действующим клиентам рекомендую регулярно проверять выписки.

В ноябре открыла пакет услуг Оптимум в Альфа-Банке. Одним из условий бесплатности пакета услуг при его открытии было названо "суммарный минимальный остаток на текущих и накопительных счетах в предыдущем календарном месяце выше 70 000 рублей, 1500 долларов США или 1100 евро". При этом курс ЦБ или любой другой курс не должен был учитываться . Это я специально уточняла по телефону и в отделении при оформлении пакета.

В ноябре я положила 1100 евро. Декабрь, январь - все нормально, плата не списывалась.
27.02 списывается 199 рублей за обслуживание пакета.
28.02 оставляю обращение в службе поддержки.
11.03 звоню опять в службу поддержки, чтобы узнать, когда будет решение. Они не могут связаться с отделом, занимающимся обращениями, после очень-очень длительного ожидания просят перезвонить в понедельник.
13.03 минут 20 висела на линии, пока меня пытались соединить с той службой, потом я повесила трубку.
14.03 спрашиваю о моем вопросе через форму на сайте банка.
15.03 по телефону сообщают, что так как в январе на счете было всего 1100 евро, которые по курсу составили менее 70000, комиссия была списана.
Я цитирую выдержки из тарифов с сайта банка и прошу повторно рассмотреть обращение.

23.03 мне зачитывают тот же самый ответ.

Сейчас на сайте банка указаны новые правила, которые там появились только на этой неделе. Но списание за обслуживание в январе произошло в феврале, когда действовали еще старые правила, в которых черным по белому были указаны 1100 евро - без приписок, сносок, мелкого шрифта об обменном курсе и т.п.

Правила банка в редакции от 1 февраля 2017 года, которые были напрямую доступны на странице пакета услуг: https://alfabank.ru/f/3/everyday/package/optimum/tariff_optimum_09.06.2016%20_modified_01.02.pdf
Эти правила все еще доступны, но только по ссылке. На странице пакета услуг их уже нет.

Альфа-банк не только отказывается признавать свои ошибки, но сотрудники вообще отказываются слушать и слышать. До них очень сложно дозвониться, а обращения они, видимо, совсем не читают.

Сумма обслуживания незначительна; я, наверное, больше потратила денег на попытки дозвониться до банка. Но меня возмущает сам факт того, что банк меняет условия, не известив клиентов. Более того, он официально меняет условия на сайте только ПОСЛЕ того, как я обратила внимание сотрудников, что на сайте банка выложены старые условия. Хотя, конечно, не важно, когда были выложены новые правила. Они действуют с 20 марта, а списание, повторюсь, было 27 февраля за обслуживание в январе, когда действовали старые условия.

Хочу отметить, что такие ошибки бывают и в других банках. В этом же феврале меня было списание за пакет услуг в другом банке, но мой вопрос рассмотрели за 5 дней, принесли извинения и вернули деньги. И я очень рада, что я не стала брать более дорогой пакет в Альфа-банке, а взяла оформила пакет услуг еще в другом банке, потому что в одинаковой ситуации оба банка показали свое истинное отношение к клиенту.

Обращения А1702282232, A1703152411, A1703231580