Страхование жизни от всех рисков. Защита для кормильца: что даёт полис рискового страхования жизни

Достаточно часто предприятия в своей деятельности используют такой метод, как страхование рисков. Страхование рисков - это защита имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками). Страхование происходит за счёт денежных фондов, формируемых ими путём получения от страхователей страховых премий (страховых взносов).

В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его рисков, как системных, так и несистемных. При этом объём возмещения негативных последствий рисков страховщиками не ограничивается - он определяется стоимостью объекта страхования (размером его страховой оценки), страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии.

Прибегая к услугам страховщиков, предприятие должно в первую очередь определить объект страхования - виды рисков, по которым оно намерено обеспечить внешнюю страховую защиту.

Состав таких рисков определяется рядом условий:

страхуемость риска. Определяя возможности страхования своих рисков, предприятие должно выяснить возможность их страхования с учётом страховых продуктов, предлагаемых рынком;

существование у предприятия страхового интереса. Оно характеризуется заинтересованностью предприятия в страховании отдельных видов своих рисков. Такой интерес определяется составом рисков предприятия, возможностью их нейтрализации за счёт внутренних механизмов, уровнем вероятности возникновения рискового события, размером возможного ущерба по отдельным рискам и рядом других факторов;

невозможность полностью восполнить потери по риску за счёт собственных ресурсов. Предприятие должно обеспечивать полное или частичное страхование по всем видам страхуемых катастрофических рисков, присущих его деятельности;

высокая вероятность возникновения риска. Это условие определяет необходимость страховой защиты по отдельным рискам допустимой и критической их групп, если возможности их нейтрализации не обеспечиваются полностью за счёт внутренних её механизмов;

непрогнозируемость и нерегулируемость риска предприятием. Отсутствие опыта или достаточной информационной базы иногда не позволяют в рамках предприятия определить степень вероятности наступления рискового события по отдельным рискам или рассчитать возможный размер ущерба по ним. В этом случае лучше воспользоваться системой страхования рисков;

приемлемая стоимость страховой защиты по риску. Если стоимость страховой защиты не соответствует уровню риска или финансовым возможностям предприятия, от неё следует отказаться, усилив соответствующие меры его нейтрализации за счёт внутренних механизмов.

Предлагаемые на рынке страховые услуги, обеспечивающие страхование рисков предприятия, классифицируются по формам, объектам, объёмам, видам.

По формам подразделяют обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование - это форма страхования, основанная на законодательной обязательности его осуществления как для страхователя, так и для страховщика.

Добровольное страхование - это форма страхования, основанная лишь на добровольно заключаемом договоре между страхователем и страховщиком исходя из страхового интереса каждого из них. Принцип добровольности распространяется и на предприятие, и на страховщика, позволяя последнему уклоняться от страхования опасных или невыгодных для него рисков.

По объектам различают имущественное страхование, страхование ответственности и страхование персонала.

Имущественное страховани е охватывает все основные виды материальных и нематериальных активов предприятия.

Страхование ответственности - страхование, объектом которого является ответственность предприятия и его персонала перед третьими лицами, которые могут понести убытки в результате какого-либо действия или бездеятельности страхователя.

Страхование персонала охватывает страхование предприятием жизни своих сотрудников, а также возможные случаи потери ими трудоспособности и др.

По объёмам страхование делят на полное и частичное.

Полное страхование обеспечивает страховую защиту предприятия от негативных последствий рисков при наступлении страхового события.

Частичное страхование ограничивает страховую защиту предприятия от негативных последствий рисков как определёнными страховыми суммами, так и системой конкретных условий наступления страхового события.

По видам выделяют страхование имущества, страхование кредитных рисков, депозитных рисков, инвестиционных рисков, косвенных рисков, финансовых гарантий и прочие виды рисков.

Страхование имущества (активов) охватывает все материальные и нематериальные активы предприятия. Оно может быть осуществлено в размере реальной рыночной их стоимости при наличии соответствующей экспертной оценки. Страхование различных видов этих активов может быть осуществлено у нескольких (а не у одного) страховщиков, что гарантирует более прочную степень надёжности страховой защиты.

Страхование кредитных рисков (или риска расчётов) - это страхование, при котором объектом является риск неплатежа (несвоевременного платежа) со стороны покупателей продукции при предоставлении им товарного (коммерческого) кредита или при поставке им продукции на условиях последующей оплаты.

Страхование депозитных рисков производится в процессе осуществления предприятием краткосрочных и долгосрочных финансовых вложений с использованием различных депозитных инструментов. Объектом страхования является риск невозврата банком суммы основного долга и процентов по депозитным вкладам и депозитным сертификатам в случае его банкротства.

Страхование инвестиционных рисков - это страхование, объектом которого являются различные риски реального инвестирования (риски несвоевременного завершения проектно-конструкторских работ по инвестиционному проекту, несвоевременного завершения строительно-монтажных работ по нему, невыхода на запланированную проектную производственную мощность и др.).

Страхование косвенных рисков - это страхование, к которому относятся страхование расчётной прибыли, страхование упущенной выгоды, страхование превышения установленного бюджета капитальных или текущих затрат, страхование лизинговых платежей и др.

Страхование финансовых гарантий - объектом страхования является риск невозврата (несвоевременного возврата) суммы основного долга и неуплаты (несвоевременной уплаты установленной суммы процентов). Страхование финансовых гарантий предполагает, что определённые обязательства предприятия, связанные с привлечением заёмного капитала, будут выполнены в соответствии с условиями кредитного договора.

Прочие виды страхования рисков - объектом являются иные виды рисков, не вошедшие в состав традиционных видов страхования.

По используемым системам страхования выделяют страхование по действительной стоимости имущества, страхование по системе пропорциональной ответственности, страхование по системе «первого риска», страхование с использованием франшизы.

Страхование по действительной стоимости имущества используется в имущественном страховании и обеспечивает страховую защиту в полном объёме ущерба, нанесённого застрахованным видам активов предприятия. Таким образом, при этой системе страхования страховое возмещение может быть выплачено в полной сумме понесённого финансового ущерба.

Страхование по системе пропорциональной ответственности обеспечивает частичную страховую защиту по отдельным видам рисков. В этом случае страховое возмещение суммы понесённого ущерба осуществляется пропорционально коэффициенту страхования (соотношение страховой суммы, определённой договором страхования, и размера страховой оценки объекта страхования).

Страхование по системе «первого риска». Под «первым риском» понимается ущерб, понесённый страхователем при наступлении страхового события, заранее оценённый при составлении договора страхования как размер указанной в нём страховой суммы. Если фактический ущерб превысил предусмотренную страховую сумму (застрахованный первый риск), он возмещается при этой системе страхования только в пределах согласованной ранее сторонами страховой суммы.

Страхование с использованием безусловной франшизы. Франшиза - это минимальная некомпенсируемая страховщиком часть ущерба, понесённого страхователем. При страховании с использованием безусловной франшизы страховщик во всех страховых случаях выплачивает страхователю сумму страхового возмещения за минусом размера франшизы, оставляя её у себя.

Страхование с использованием условной франшизы. При этой системе страхования страховщик не несёт ответственности за ущерб, понесённый предприятием в результате наступления страхового события, если размер этого ущерба не превышает размера согласованной франшизы. Если же сумма ущерба превысила размер франшизы, то она возмещается предприятию полностью в составе выплачиваемого ему страхового возмещения (т. е. без вычета в этом случае размера франшизы).

Основной задачей любого вида страхования является страховая защита .

Соответственно к страхованию жизни относят те виды страхования , где «объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный

• с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан,
• а также с их смертью».

(п.1 ст.4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. от 09.02.2016)).

Целью страхования жизни может быть:

и ослабление финансовых последствий таких неблагоприятных событий в жизни, как смерть близких людей, и,

независимо от обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Например, бывают и такие цели страхования жизни как:

• страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование),
• страхование к совершеннолетию детей,
• страхование к получению высшего образования,
• страхование к приобретению жилья в определенном возрасте,
• страхование к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия страховой выплаты по страхованию жизни также могут быть разными. Все зависит от страхового договора и вида страхования (ст. 421 "Свобода договора" Гражданского кодекса РФ).

И в этом отношении накопительное и рисковое страхование жизни существенно различаются между собой.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от риска. В страховые договоры рискового страхования жизни могут дополнительно включаться:

страхование от несчастных случаев и болезней,

страхование на случай инвалидности или

страхование на случай смертельно опасных заболеваний.

Договор рискового страхования жизни действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает от страховой компании премию.

Накоплений по договору рискового страхования жизни не образуется.

Если за время действия договора рискового страхования жизни страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги страхователю.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование жизни на случай смерти.

Например, при поездке за границу:

• на время путешествия или
• на время отправки в горячую точку.

Если к таким стандартным условиям рискового страхования жизни добавить еще:

возможность накопления средств и

получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора страхования жизни, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни - это сочетание стандартного страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения капитала.

Во время заключения страхового договора накопительного страхования жизни страхователь уже сам выбирает, какую именно сумму денег и за какой период он хочет накопить. Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией (страховщиком), как правило, на длительный (или даже пожизненный) срок.

Застрахованный (страхователь) регулярно вносит платежи по этому страховому договору в страховую компанию. При этом страховые взносы делятся на две части:

одна часть из которых идет на страхование жизни, а

вторая часть аккумулируется на счете страхователя.

Накопленные деньги страховая компания инвестирует в различные финансовые инструменты, ежегодно начисляя застрахованному определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей:

во-первых , это доход, который гарантирует страховая компания.

Обычно он составляет примерно 3 - 4 процента годовых;

во-вторых, это дополнительный инвестиционный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.

Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если страховая компания неудачно инвестировала деньги.

По окончании срока договора накопительного страхования жизни, если со страхователем ничего не случается, он получает предусмотренную договором накопительного страхования жизни сумму с накопленными процентами.

Так как при накопительном страховании жизни накопительная составляющая комбинируется с рисковой, то страховой полис фактически страхует жизнь страхователя. При внезапном наступлении страхового случая застрахованному лицу выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования жизни. При этом выплата осуществляется независимо от того, сколько страховых взносов он успел сделать.

Важно! Основная задача накопительного страхования жизни - не доход, а защита и создание подушки безопасности.

Накопительное страхование жизни - это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает относительно небольшую доходность, но при этом ГАРАНТИРУЕТ сохранность средств страхователя, а также обеспечивает его ЗАЩИТУ от риска возникновения неблагоприятных жизненных ситуаций.

Заключение со страховой компанией договора накопительного страхования жизни обычно занимает до 2 месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование.

При наличии тяжелых заболеваний страховые компании, как правило, отказываются заключать такой договор. Существуют, правда, на отечественном страховом рынке программы накопительного страхования жизни не требующие прохождения медицинского обследования. Но об этом мы поговорим в следующих материалах.

Резюме: Главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования жизни не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения.
При обычном рисковом страховании жизни сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Основные различия рискового и накопительного страхования жизни

Рисковое страхование	Накопительное страхование
Заключается страховка на небольшой срок	Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование)
Имеет только функцию защиты от риска	Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления
Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег	Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора
Если клиент в течение срока действия страховки остается жив, его деньги становятся собственностью страховой компании	По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается

Преимущества одного вида страхования жизни перед другим

накопительное страхование жизни всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти.

При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования. Ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго страхователь платит страховые взносы и сколько уже успел внести;

с другой стороны, страховые взносы аккумулируются страховой компанией и по окончании срока действия полиса накопительного страхования жизни застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности.

В то же время, при рисковом страховании жизни получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если со страхователем, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Его деньги просто достаются страховой компании.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, оно обладает и рядом недостатков. Все же накопительное страхование жизни - это обязательство, отложенное на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по полису накопительного страхования жизни необходимо ежегодно одну и ту же сумму.

При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете за время действия договора накопительного страхования жизни.

При наличии такой опасности страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), рисковые виды страхования занимают 31% рынка страхования жизни (по количеству действующих договоров). Такими итогами первого полугодия 2019 года ВСС поделился в августе на пресс-конференции. Это заметно больше, чем доля полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни, ИСЖ и НСЖ: 9% и 11% соответственно.

Рисковое страхование жизни - классический вид страхования. Оно устроено проще, чем ИСЖ и НСЖ. Программы рискового страхования жизни могут быть как однолетними, так и многолетними. Обычно в такой полис включены стандартные риски - ухода из жизни по любой причине и/или в результате несчастного случая, а также инвалидности (полная или частичная потеря трудоспособности). «Могут быть включены риски получения травм, диагностирования критических заболеваний, риск госпитализации и даже нахождения на больничном, - рассказывает руководитель Управления андеррайтинга и урегулирования убытков СК “Сбербанк страхование жизни” Наталия Богородская. - Это может быть индивидуальный полис для физического лица, программа корпоративного страхования сотрудников или страхование жизни заёмщиков».

Cтрахование жизни - это «финансовая подушка безопасности» для человека или его близких на случай, если он погибает или окончательно лишается возможности работать. Выплата по полису призвана временно помочь семье в самый трудный период. «В полис страхования жизни по принципу конструктора можно включить очень широкий круг и других рисков, самые популярные у клиентов - травмы и “первичное диагностирование критического заболевания”», - говорит руководитель управления актуарных расчётов и тарификации СК «Росгосстрах Жизнь» Евгений Косоруков. Важно также, что такой полис работает в любой точке мира.

Кому стоит оформлять

Формально полис рискового страхования можно купить, начиная с 18 лет. Евгений Косоруков утверждает, что такие полисы подходят абсолютно всем: как тем, кто заботится о будущем своей семьи при возникновении непредвиденных событий, так и одиноким людям, желающим сохранить финансовую стабильность при наступлении неблагоприятных событий, связанных со здоровьем.

Однако более важно страхование жизни всё-таки для кормильцев. «Определённый возраст назвать нельзя, всё зависит от ситуации, - считает руководитель управления по розничным видам страхования САО “ВСК” Оксана Крупеня. - Скорее это средний возраст - 30 лет: когда появляется семья, а родители становятся пожилыми, когда возникают такие обязательства, как ипотека, а также появляется возможность путешествовать и заниматься, например, экстремальными видами спорта».

Финансовый консультант Сергей Наумов также считает, что о рисковой страховке жизни и здоровья в первую очередь можно задуматься основному кормильцу семьи, от которого зависит львиная доля семейного дохода. « Если у человека нет семьи или людей, которые финансово от него зависят, подобная страховка ему не нужна», - считает эксперт.

Рисковое страхование стоит иметь до максимально возможного возраста, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова , так как чем человек старше, тем выше вероятность возникновения болезней и того, что придётся их лечить. « Конечно, чем человек моложе и здоровее, тем дешевле страховка, так что идеально её покупать максимально рано и на максимальный срок, - рассуждает она. - Но даже если человеку 50 или 60 лет - всё равно советую иметь как минимум онкостраховку, чтобы знать, что при печальном диагнозе крупные расходы на лечение не выбьют из колеи».

Сколько стоит такая страховка

Страховщики используют тарифы, основанные на статистических данных о страховых случаях и выплатах. «Учитываются страховые таблицы смертности, заболеваемости и другие показатели, - рассказывает Наталия Богородская из СК “Сбербанк страхование жизни”. - Также основными факторами, влияющими на стоимость этого вида страхования, являются пол, возраст, состояние здоровья, образ жизни, профессия, а также спортивные увлечения застрахованного».

Особенно важные параметры для ценообразования - пол и возраст. Именно эти характеристики позволяют оценить вероятности наступления тех или иных событий, связанных со здоровьем застрахованного. «Например, страховка на 10 лет с покрытием в 1,5 миллиона ₽ для женщины 18 лет будет стоить около 2,5–3 тысяч ₽ в год, а для мужчины 18 лет подобная страховка стоит примерно 4,5–5 тысяч ₽, - рассказывает Евгений Косоруков из СК “Росгосстрах Жизнь”. - Для мужчины 50 лет такая же десятилетняя страховка будет стоить уже порядка 27–28 тысяч ₽ в год, женщина того же возраста будет платить 15–16 тысяч ₽».

При прочих равных женщинам рисковое страхование жизни обходится дешевле, чем мужчинам. Также чем старше человек, тем дороже будет стоить рисковое страхование его жизни. По оценке СК «Росгосстрах Жизнь», страховка на 20 лет с покрытием 1,5 миллиона ₽ будет стоить порядка 12–13 тысяч ₽ в год для мужчины 40 лет и 6–7 тысяч ₽ для 30-летнего мужчины.

Расчёт будет зависеть и от размера страховой суммы, и от срока страхования. К примеру, в СК «Сбербанк страхование жизни» индивидуальный полис страхования жизни со страховой суммой в 1 миллион ₽, сроком договора в 10 лет и ежегодной периодичностью уплаты взносов обойдётся 25-летнему мужчине в 6,4 тысячи ₽ (если планирует заниматься любительским спортом - 6,7 тысячи ₽). В полис включены риски смерти и инвалидности I–II группы. Если страховая сумма того же полиса для того же человека будет выше в 2 раза, то есть составит уже 2 миллиона ₽, его ежегодный взнос увеличится до 12,7 тысячи ₽, а при добавлении в покрытие любительского спорта - 13,3 тысячи ₽.

Кейсы и исключения

Оксана Крупеня из САО «ВСК» рассказала Сравни.ру историю о женщине 35 лет, которая приобрела в компании полис со страховой суммой 2,5 миллиона ₽. В него были включены риски смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности - в результате несчастного случая. Срок страхования - 12 месяцев. Страховая премия - 23 250 ₽.

Страховой случай произошёл в том же году: молодая женщина переходила дорогу по нерегулируемому пешеходному переходу. Водитель проезжающего автомобиля не снизил скорость, произошло ДТП - наезд на пешехода. Пострадавшая оказалась на больничном с ушибом головного мозга, переломом скуловой кости, переломом лучевой кости в типичном месте, переломом дистального метафиза бедра и ушибами мягких тканей. Страховая выплата составила 225 тысяч ₽.

Клиент компании СК «Росгосстрах Жизнь», мужчина 1970 года рождения, который заключил договор страхования в июле 2018 года (размер взноса составил 12 650 ₽), в декабре 2018 года заявил риск «Наступление критических заболеваний». «Согласно представленным медицинским документам, он поступил в стационарное отделение больницы с жалобами на слабость и боли в животе, - рассказывает Евгений Косоруков. - До этого он обращался в поликлинику, где выявили анемию тяжелой стадии. В ходе проведённого обследования был поставлен диагноз “Рак ободочной кишки”, мужчину прооперировали». Страховая выплата по полису составила 500 000 ₽. На момент лечения мужчина не работал, и полученные денежные средства позволили ему продолжить восстановительное лечение и пройти курсы химиотерапии.

А генеральный директор компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв рассказывает, как 44-летнему москвичу, застрахованному по программе корпоративного страхования жизни, выплатили 3 миллиона ₽. У мужчины случился ишемический инсульт, он получил выплату по риску первичного диагностирования смертельно опасного заболевания. По аналогичной программе и такому же риску жительница Саранска получила 800 тысяч ₽.

Однако у таких продуктов есть и исключения, и в выплатах человеку могут отказать. В числе наиболее частых исключений, по словам директора по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольги Скуратовой - самоубийство, военные действия, народные волнения, состояния наркотического или алкогольного опьянения. Этот список определён Гражданским Кодексом РФ. При этом полный перечень рисков и исключений из покрытия определяется условиями конкретного договора. «Полис может не покрывать события, которые произошли при занятиях рисковыми видами спорта (например, альпинизмом, дельтапланеризмом, водным мотоциклом), - добавляет Евгений Косоруков. - А может покрывать их, но только на любительском уровне, не на профессиональном».

Как выбрать полис

По словам Натальи Смирновой , прежде всего нужно смотреть на саму страховую компанию и выбирать среди наиболее надёжных - переживших 1998 год, имеющих высокий рейтинг надёжности (по шкале национальных рейтинговых агентств: РА Эксперт, НРА, АКРА), перестраховывающих риски в крупнейших перестраховочных компаниях (Munich Re, Swiss Re) и не находящихся в стадии поглощения, слияния, санации или реструктуризации. А вот уже в этих страховых можно выбирать программы страхования.

Приобретая полис страхования жизни, важно понимать, что это не панацея от всех бед. Однако это продукт, который можно «настроить» в соответствии с потребностями и возможностями бюджета, и важно разумно подойти к его конфигурации. Алгоритм действий такой:

Ознакомиться с перечнем рисков, которые он покрывает. Прежде всего, нужно определиться, какие риски включать в полис, чтобы не покупать программы, где по умолчанию включены излишние позиции, причём, как правило, довольно дорогие, советует Наталья Смирнова - например, риск травмы достаточно дорогостоящий для застрахованного, а выплата по нему может быть ничтожной, так как производится по таблице травм, и мелкие травмы предполагают соответствующую компенсацию. « Риск госпитализации предполагает выплату за каждый день пребывания в клинике, но порою проще под такой риск использовать классическую “заначку” на депозите, а не доплачивать дополнительную сумму в качестве страхового взноса, - рассуждает Смирнова. - Моё мнение: страховка должна покрывать самые значимые, крупные риски: инвалидность, первичное диагностирование критического заболевания - такие, где возникает потребность в крупных суммах на лечение и восстановление. А мелкие траты на травмы, которые не ведут к инвалидности, проще покрывать из “заначки” » .

Наиболее распространённые риски - это инвалидность 1 и 2 группы и уход из жизни по любой причине или в результате несчастного случая. В договоре «несчастный случай» и «любая причина» могут покрываться как совместно, так и по отдельности. «Если два риска застрахованы отдельно, то в результате несчастного случая страховая сумма удваивается, - рассказывает Евгений Косоруков . При этом нужно понимать, что выплату человек сможет получить только по включённым в полис рискам, даже если произошло другое трагическое событие. «Допустим, если травму страховка не покрывает, а покрывает только нерабочую группу инвалидности, то даже в очень сложной жизненной ситуации клиента выплаты не будет», - приводит пример Косоруков .

Посмотреть параметры выплат по рискам. Допустим, человек застраховался на 1 миллион ₽ по рискам «уход из жизни», «инвалидность» и «травма». 1 миллион ₽ - это страховая сумма по главному риску - уход из жизни. «В случае травмы выплата производится в % от страховой суммы, это прописано в таблице выплат, - объясняет Евгений Косоруков . - Поэтому в случае, скажем, перелома ноги клиент не получит 1 миллион ₽, он получит определённую долю от 1 миллиона ₽».

Наталия Богородская советует оценить, сколько времени потребуется застрахованному или его семье, чтобы восстановить приемлемый уровень жизни в случае возникновения неблагоприятных ситуаций. Как минимум, страховая сумма по рискам ухода из жизни должна составлять не менее 5 годовых окладов.

Изучить порядок уплаты страховой премии. Рисковое страхование жизни обычно долгосрочное, и порядок уплаты взносов может быть периодическим (раз в год, раз в полгода, ежеквартально и т. д.). В случае просрочки платежа на определённое количество дней договор может быть расторгнут в одностороннем порядке (это прописано в договоре), и так можно остаться без страховой защиты, предупреждает Евгений Косоруков.

Ознакомиться со списком исключений по полису. Важно понимать, когда выплата не производится. Например, по болезням часто требуется период ожидания - обычно это несколько месяцев. « Если у человека диагностируют болезнь и он умирает до окончания периода ожидания, то выплаты не будет, - объясняет Наталья Смирнова. - Это сделано, чтобы исключить риск, что человек, у которого уже есть на момент страхования болезнь, будет злоупотреблять страховкой » .

И Смирнова, и Косоруков советуют при оформлении полиса максимально честно отвечать на вопросы анкеты или декларации о здоровье. Это может повлиять на страховую выплату при наступлении страхового события.

« При этом важно понимать, что рисковое страхование помогает пережить возникшие трудности лишь временно, - напоминает финансовый консультант Сергей Наумов. - Условно говоря, оно может обеспечить средствами на срок от месяца до года. Однако далее придётся снова полагаться на собственные накопления и доход или на накопления и доход оставшихся членов семьи».

С таким понятием, как страхование жизни, в той или иной мере знакомо большинство наших граждан. Многие игнорируют подобные предложения – страхование является малопопулярным в России инструментом. А перед теми, кто все же решает застраховаться, встает другой вопрос: какую страховку выбрать? Наталья Смирнова, глава консалтинговой компании «Персональный советник» , рассказала о том, какие виды страхования жизни существуют, и стоит ли от них отказываться.

Виды страховок

Существует два основных вида страхования жизни: рисковое и накопительное.

По рисковой страховке выплаты производятся в случае риска смерти. Кроме того, если были выбраны дополнительные опции, страховка выплачивается и при потере трудоспособности, постановке определенного диагноза из списка, в случае госпитализации, хирургических операций и травм.

При накопительной страховке также производятся выплаты в случае наступления смерти и прочих видов рисков, выбранных при оформлении. Однако, в отличие от рисковой страховки, в ней предусмотрены также выплаты по риску дожития. Это означает, что, дожив до конца срока страхования, вы гарантированно получите некоторую сумму плюс инвестиционный доход, который заработала страховая компания.

Таким образом, накопительная страховка, помимо защитной функции, несет в себе также и накопительную. Она обойдется вам дороже рисковой, по которой деньги по дожитию не возвращаются. Рисковая же страховка не только дешевле, но и гибче – если вы решите снять защиту, достаточно просто перестать вносить платежи. В то же время, если вы расторгнете договор накопительного страхования, то лишитесь гарантированной суммы, полагающейся вам по окончанию срока действия договора. В лучшем случае вы сможете вернуть себе часть взносов, а если прервете платежи в течение первых двух лет действия договора, не получите ничего.

Какая страховка лучше

Рисковая страховка может пригодиться в следующих случаях:

1. Размера ваших накоплений недостаточно для того, чтобы в случае возникновения серьезных заболеваний оплатить лечение, обеспечить свое существование и достижение , не потерявших своей значимости (обучение ребенка, ). В то же время ваш доход не позволяет достичь тех же целей, используя накопительную страховку.

2. У вас достаточно накоплений для жизни, лечения и реализации в случае проблем со здоровьем, но значительная часть капитала инвестирована в инструменты, при внеплановом изъятии средств из которых вероятны убытки, или же средства размещены в неликвидных активах (например, недвижимости), которые трудно быстро реализовать по приемлемой цене. В этом случае рисковая страховка будет оправдана.

3. Вы еще не определились с планами на жизнь: не выбрали приоритетные цели, хотите сменить страну проживания или сферу деятельности, собираетесь начать свое дело и т.п. В случаях, когда у вас непостоянный заработок, вы не знаете, в какой стране будете жить и работать в дальнейшем, не вникали в особенности налогового законодательства этой страны и другие важные моменты, оформлять долгосрочную и малоликвидную накопительную страховку нерационально. В будущем, возможно, вы подберете более эффективную программу на новом месте проживания. В то же время финансовая защита необходима, ведь всегда существуют риски непредвиденных расходов, а нестабильное финансовое положение делает их особенно опасными. Поэтому рисковая страховка будет наиболее подходящим вариантом.

4. Вы — молодой инвестор, имеющий запас времени (более 10 лет) для достижения серьезных финансовых целей, таких как пенсия и обучение детей. Необходимого капитала вы еще не скопили, и успех в реализации финансового плана во многом зависит от вашей трудоспособности. В этом случае разумно оформить рисковую страховку и заняться составлением с высокой ожидаемой доходностью. Инвестиции помогут вам копить на цели, а рисковая страховка станет защитой от непредвиденных ситуаций: в случае потери работоспособности выплаты помогут оплатить лечение и компенсировать пробел в реализации инвестиционной стратегии, который может образоваться из-за болезни.

Накопительную страховку следует выбирать в следующих случаях:

1. У вас есть финансовые цели, которые обязательно нужно достичь, независимо от обстоятельств, и их нельзя подвергать рыночным рискам. При этом вы уже определились со страной пребывания, суммой и валютой. К таким целям, в первую очередь, относятся пенсионные накопления и обучение детей. Хотя бы часть необходимой суммы можно обеспечить с помощью накопительной страховки, ведь деньги окажутся у вас в нужный срок, даже если вы потеряете трудоспособность или потерпите убытки при реализации агрессивной стратегии достижения тех же целей.

2. Существует риск развода и взыскания на имущество. Тогда вы можете спасти ваши накопления, подписав договор накопительного страхования. Однако, если необходимо обезопасить накопления на срок менее 7 лет, лучше воспользоваться инвестиционным страхованием жизни.

3. У вас плохо развита самодисциплина, откладывать на цели не получается, нет опыта в инвестициях и вы не готовы рисковать. Если вы предпочитаете депозиты и другие инструменты с минимальным риском и при этом имеете стабильный источник дохода, используйте накопительную страховку для достижения самых важных целей.

Таким образом, без страхования жизни могут обойтись, пожалуй, только владельцы солидных капиталов, хранящихся в надежных ликвидных инструментах, причем защита от развода и взысканий у них обеспечена другими способами (например, с помощью семейных фондов). Если вы не относитесь к этой категории, следует подумать над тем, какой вид страховки выбрать.

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

• вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
• обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

• непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
• опасность, грозящую этому объекту;
• вероятность наступления страховых случаев;
• сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
• величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Особенности страхования рисков

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

• плохую прогнозированость большинства видов рисков;
• невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
• сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются. Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

Среди них выделяют:

Метод процентов	Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков.
Метод средних величин.	Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.).
Метод индивидуальных оценок.	Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам. При таком методе оценка рисков осуществляется страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим.

Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.

Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.

В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.

Особенности договора

Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.

Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.

Для составления такого договора необходимы следующие документы:

• устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
• документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
• сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
• отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
• договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
• лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
• документы по залогу;
• другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.

Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.

В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются. Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.

Особенности договора определяют:

1. Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
2. Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
3. Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).

Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.

Какие бывают виды рисков

Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:

Космические риски	связанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство.
Политические риски	связанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности. как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями.
Инновационные	наиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок.
Риски возникновения чрезвычайных ситуаций	В данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон. Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним.
Экспортные	вид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего.
Проектные	все типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок.

Риски, не подлежащие страхованию

Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.

Она имеет следующие признаки:

• высокая вероятность наступления страхового случая;
• возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
• не единичный характер риска;
• характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).

В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.

Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека. Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.

Видео: Страхование профессиональных рисков

На сегодняшний день достаточно сложно спрогнозировать ситуацию и уберечь себя от различного рода финансовых рисков. Именно поэтому некоторые страховые компании сформировали специализированные программы и предложения для частных лиц. Они позволяют предусмотреть самые разные риски, при наступлении которых страхователь...

Страхование с одной стороны выступает как стабилизатор экономической, социальной ситуации в стране с другой является сферой экономики, бизнеса. В тоже время оно относится к позволяющим управлять риском методам. Специфика защиты по страховке заключается в компенсировании ущерба при наступлении страхового случая. Что это...

Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности. Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей...

Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат. Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность...